СКАЖЕМ «ХВАТИТ!» ОБНАГЛЕВШИМ БАНКАМ
Знай свои права, будь активным и настойчивым –
и сможешь отстоять свои интересы перед банками.
«Покупаешь сегодня – отдаешь завтра!» – поверив в эти заманчивые рекламные обещания, миллионы сограждан, уставших от многих лет бедной и полной лишений жизни, угодили в кредитную трясину. Машины, квартиры, бытовая техника, мобильные телефоны – все это торговые сети и работавшие с ними банки настойчиво предлагали купить в кредит. В то же время банкиры и продавцы, движимые жаждой наживы, не особо утруждали себя пояснениями о том, какие риски берут на себя люди.
И вот завтра наступило. И оказалось страшным. Экономический кризис, с которым не смогла бороться бездарная «оранжевая» власть, катастрофическое падение курса гривни, падение производства и массовые увольнения людей, общее падение уровня жизни – все это перечеркнуло надежды многих на достойную жизнь.
Однако в этой ситуации нашлись и такие, для которых «война – что мать родна». Это – наши банки, вкачавшие в экономику миллиарды привлеченных с Запада кредитных средств и получившие еще до кризиса назад свое – да еще с процентами. Банки, заработавшие на падении национальной валюты и продаже доллара и евро. Банки, отказавшиеся отдавать депозиты, и на наших с вами деньгах «нагуливающие жирок».
В период кризиса они не захотели, как весь народ, «затянуть пояса». Напротив, банкиры решили использовать кризис по полной, дабы выжать из обнищавших людей свои сверхприбыли.
На фоне резкого падения гривни, обесцененной на 40%, банки как один отказывались досрочно выдавать депозиты граждан, которые еще можно было спасти от инфляции. Сегодня заемщикам приходится платить за тот же автомобиль или квартиру, кредит на которые был оформлен в валюте, на те же 40% больше (а порядка 70% всех кредитов физлицам выданы именно в валюте). Несмотря на это, банки не стеснялись «добить» своих заемщиков и активно повышали процентные ставки по ранее выданным кредитам. Наконец, если люди, потеряв работу и доходы, просто не имели возможности платить по кредитам, то банки начинали «выбивать» долги, натравливая на них коллекторов.
Такова реальность. Но бороться с банковским беспределом можно и нужно. В материалах этого спецвыпуска вы найдете полезные советы по вопросам отношений с банками, практические рекомендации о том, как вести себя в трудной ситуации, а также примеры тех людей, которые благодаря своей активной позиции смогли отстоять свои права в споре с банками.
МОЖЕТ ЛИ БАНК ПОДНЯТЬ СТАВКУ ПО КРЕДИТУ?
Украинские банки решили усложнить жизнь заемщикам и подняли ставки по ранее выданным кредитам. Финансисты объясняют такую тенденцию подорожанием ресурсов: дескать, растут ставки по депозитам и внешним займам, которые берут банки. Соответственно, кредиты для клиентов банков тоже дорожают.
Заемщику, по кредиту которого банк решил поднять ставку, не стоит сразу отчаиваться. Вполне возможно, что это решение неправомерно.
Как утверждают юристы, кредитные договоры делятся на два типа. В первом прописана норма о том, что банк в одностороннем порядке может поднять ставку по кредиту. Во втором — оговорен процесс двустороннего согласия на поднятие ставки.
В последнем случае банк не может поднимать проценты по кредиту без подписания дополнительного соглашения. Но клиент не обязан эти соглашения подписывать. «Пока вы не подписали документ, банк не поднимет ставку», — объясняют тактику поведения юристы Центра социальных программ Олега Царева.
Но даже если в договоре есть пункт о возможности одностороннего поднятия ставки, терять надежду не стоит. Здесь на помощь заемщику могут прийти некоторые разъяснительные документы центральных органов власти. Так, в письме Министерства юстиции от 16 января 2009 г. № КО-132-20 дается следующее разъяснение: «Согласно ст. 1056-1 Гражданского кодекса Украины, установленный договором размер процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке».
нацбанк
уполномочен заявить
Незаконность повышения ставок по кредиту (при неизменной учетной ставке) неоднократно подчеркивалась и НБУ. Более того, в Постановлении № 413 от 4 декабря 2008 г. регулятор рекомендовал снизить процентные ставки по кредитам в иностранной валюте (по данным НБУ, на 1 декабря из всех кредитов, взятых физлицами, 67% – именно валютные).
Важно!
Повышение ставок по кредитам, выданным в 2009 г., – ЗАПРЕЩЕНО!
10 января вступил в силу Закон Украины от 12.12.2008 г. № 661-VI “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам менять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке”.
Важная деталь: запрет на изменение условий договоров касается только сделок, заключенных с 10 января. Действие Закона распространяется только на банки, а не на все финансовые учреждения.
В результате, заемщики и вкладчики банков, получившие кредит или открывшие депозит с 10 января 2009 г., защищены от одностороннего изменения процентов по кредитным и депозитным договорам. Однако принятый Закон № 661 не сможет помочь тем заемщикам и вкладчикам, которые заключили свои договоры до вступления в силу указанного Закона.
БОРОТЬСЯ И ДОГОВАРИВАТЬСЯ,
или Как вести себя с банками, которые берут за горло
В ситуации, когда у человека возникли трудности с погашением кредита, многое зависит от поведения заемщика. Банки часто готовы идти на серьезные уступки, если вы как клиент будете откровенны в сложившейся ситуации. Зачастую банкам невыгодно загонять заемщика в глухой финансовый угол: если вовремя не пойти заемщику навстречу, то кредит и вовсе может стать безнадежным, и тогда банку придется подавать в суд, чтобы вернуть долг. А это – лишняя головная боль для финучреждения.
Если заемщик понимает, что назревает проблема, ему нужно как можно скорее идти в банк, говорить с банкирами и решать ее. В противном случае не избежать дополнительных затрат, связанных с начислением штрафных санкций за просрочку платежей.
Шаги навстречу:
что банк может сделать для вас
Банк может предоставить «кредитные каникулы». Тогда заемщик на протяжении определенного срока платит только проценты по кредиту, выплата «тела» откладывается на время. При этом нужно понимать, что отсроченная сумма будет перенесена и разбита на последующие периоды, что приведет к увеличению финансовой нагрузки в будущем.
Возможно увеличение срока кредита: таким образом уменьшается ежемесячный платеж по «телу» кредита. Но сумма ежемесячных процентов при этом не уменьшается.
Заемщик может договориться об изменении графика погашения кредита: если заемщик гасит кредит по классической схеме, то в первые несколько лет платеж будет на 20—25% больше, чем аннуитентные платежи при аналогичных условиях. Поэтому аннуитентная схема может дать небольшой ежемесячный выигрыш в деньгах.
Договариваемся с банком:
реальные истории заемщиков
Виктор, г. Днепродзержинск: «В декабре 2008 г. я попал под сокращение. Ежемесячный платеж по кредиту за квартиру – $900. Я сразу же пошел в банк и объяснил ситуацию. Попросили принести справку о доходах за 6 месяцев и документ, подтверждающий, что я зарегистрирован по адресу залоговой квартиры. Документ о том, что меня сократили, не потребовали.
Заявление на пересмотр условий погашения кредита я подал 23 декабря, уже 9 января кредитный комитет принял решение: мне предоставили «кредитные каникулы» на полгода. В это время буду платить не $900, а $300. Но через полгода мой платеж составит $940. Правда, «отправка на каникулы» обошлась мне в 500 грн – столько взял банк за эту услугу».
Как заемщики борются
с повышением процентной ставки?
Жалуются в НБУ
Андрей Васильченко, 32 года,
Подписывать «бумажку» я не стал, решил посоветоваться с юристом городской общественной приемной Партии регионов. По его словам, банки имеют право повышать процентную ставку по кредиту при наступлении событий, не зависящих от воли сторон, к чему относится изменение учетной ставки НБУ. Однако если принять во внимание, что с момента изменения учетной ставки прошло более полугода, в этой ситуации требования банка неактуальны (по словам юриста городской общественной приемной Партии регионов Николая Дубровского, информация об изменении процентной ставки в связи с изменением учетной ставки НБУ должна предоставляться в течение 10 дней).
Тем более банк не может принимать такое решение в одностороннем порядке и, скорее всего, берет «на испуг», чтобы клиент согласился с его требованиями.
Следующим моим шагом стал поход к руководству банка с заявлением, в котором я требовал объяснений. Одновременно я обратился в НБУ с просьбой разъяснить, прав банк или нет. Где-то через неделю пришло письмо из Нацбанка, в котором было написано, что банк не имеет права повышать ставку, а может лишь потребовать заключить допсоглашение, и только в случае, если по залогу проводилась переоценка, для чего нужно документальное подтверждение. Я поехал в банк и показал разъяснение НБУ управляющему филиала. В итоге, ставку мне оставили в 17%, но пообещали вскоре переоценить залог».
Как подстраховываются заемщики?
Прописывают детей
Алексей Редько, 25 лет, г. Новомосковск: «В нашей семье – целых два валютных кредита. Весной купили в кредит на мое имя небольшой автомобиль, а летом — квартиру, заем оформили на жену. Когда доллар начал расти, мы смогли устроить себе «кредитные каникулы»: поскольку в предыдущие месяцы оба кредита мы платили не «впритык», а с опережением в $100-200 каждый месяц, то в декабре смогли заплатить банку только проценты по кредитам.
Есть и «запасной вариант»: недавно родилась дочка, и мы ее прописываем в этой квартире».
Комментарий юриста
- Согласно ст. 12 Закона «Об основах соцзащиты бездомных граждан и бесприютных детей», не допускается уменьшение или ограничение прав и охраняемых Законом интересов детей при совершении любых сделок с жилыми помещениями без согласия опекунского совета. А согласно ст. 156 Жилищного кодекса, член семьи владельца квартиры имеет право вселить в квартиру своего несовершеннолетнего ребенка даже без согласия владельца, — отмечает Николай Владимирович, юрист городской общественной приемной Партии регионов. — Но обычно банки включают в договор залога и кредитный договор-условие, по которому прописка несовершеннолетнего в заложенной квартире без предварительного разрешения банка – основание для начисления штрафов, расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита.
Однако, согласно п. 2 ст. 215 Гражданского кодекса, если в договоре прописан пункт о «согласовании» прописки ребенка, а Закон разрешает вселить его даже без согласия, то такой пункт считается ничтожным.
Переписывают имущество
на родственников
Олег, 28 лет, г. Никополь: «Пока я могу платить кредит за автомобиль (порядка 4000 грн), но решил подстраховаться и сделать, как посоветовали умные люди: переписал все свое имущество — участок под Никополем и квартиру — на тещу. Так что перед банком — я гол, как сокол, забрать у меня нечего».
Комментарий юриста
- Действительно, если дело дойдет до суда, банк может подать ходатайство об аресте имущества должника, — говорит юрист городской общественной приемной Людмила Киселюк. — Поэтому, если вы чувствуете, что с кредитом возможны проблемы, переписывайте имущество на других людей, которым доверяете. Например, на родителей. Даже если банк выиграет дело, взыскать с вас будет нечего. Через 3 года долг спишут как безнадежный.
Вопрос по существу
Как пожаловаться в НБУ?
Для пострадавших клиентов банков (будь-то заемщики или вкладчики) существует специальная горячая линия Нацбанка – тел. (044) 230-17-17; 230-19-60; 230-19-91; 253-61-19. Служба приема жалоб от населения Украины работает по будням с 9.00 до 18.00.
«БАНКИРЫ-ПАРАЗИТЫ, ВЕРНИТЕ ДЕПОЗИТЫ!»,
или Что делать, если банки
не хотят возвращать ваши деньги
Буква Закона
Согласно ч.1 ст.1060 Гражданского кодекса Украины, договор банковского вклада составляется на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), или на условиях возвращения вклада по истечении установленного срока (срочный вклад).
Договор может предусматривать внесение денежной суммы на других условиях ее возвращения. Тем не менее, такое условие не должно противоречить законодательству Украины или усложнять возвращение вклада (депозита).
Согласно ч.2 ст.1060 Гражданского кодекса Украины, независимо от вида договора банковского вклада, банк обязан выдать вкладчику депозит (вклад) или его часть по первому требованию.
Постановление НБУ № 319: отдать нельзя отказать
В ситуации, когда банк отказывается возвращать ваш вклад (депозит), можно и нужно принять меры с целью защиты своих прав.
Сегодня банки отказывают вкладчикам в возврате вкладов, обосновывая свои действия выполнением скандально известного постановления Нацбанка № 319 от 11 октября 2008 г. «О дополнительных мерах относительно деятельности банков».
Подпункт 2.4. этого документа отмечает, что банки должны выполнять свои обязательства по всем типам договоров с привлечением средств в любой валюте лишь в случае наступления cрока окончания обязательств, независимо от категории контрагентов.
Нужно отметить, что это постановление регулирует отношения между Нацбанком и другими банками. А вот отношения между вкладчиком и банком регулируются договором банковского вклада и Гражданским кодексом Украины. Очевидно, что постановление НБУ № 319 грубо нарушает права вкладчиков банков и противоречит Гражданскому кодексу Украины. Поэтому у вкладчиков банков есть бесспорное право на защиту своих имущественных прав, в том числе – путем обращения в суд.
Что делать, если банк отказывается вернуть вклад (депозит)
Во-первых, вкладчик может обратиться в банк с требованием вернуть вклад (депозит). Такое требование желательно направить в письменной форме со ссылкой на соответствующий пункт договора и норму Гражданского кодекса Украины (см. выше). В случае, если банк отказался досрочно выдать депозит, такой отказ следует потребовать в письменном виде и надлежащим образом оформленным (обоснование отказа, подпись уполномоченного на это лица, печать).
Во-вторых, вкладчик может обратиться к руководству банка с жалобой о нарушении его права на получение вклада (или его части) по первому требованию, что предусмотрено договором и Гражданским кодексом Украины. Сроки рассмотрения жалобы (установлены ст.20 Закона Украины «Об обращениях граждан») – от 15 дней до одного месяца, в зависимости от сложности вопроса.
И, наконец, если предыдущие действия не помогли вернуть вклад (депозит), то вкладчик имеет право обратиться в суд.
Важно: право на обращение в суд за защитой своих прав возникает с момента отказа банка расторгнуть договор и возвратить вклад (депозит).
Если банк лопнул
Средства вкладчиков, размещенные в банках, защищены специализированной государственной структурой – Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Основная задача Фонда – защита прав и интересов физических лиц – вкладчиков отечественных банков.
Участники Фонда – украинские банки (за исключением ОАО «Государственный сберегательный банк Украины»), которые имеют банковскую лицензию и Свидетельство участника Фонда.
Фонд гарантирует депозиты граждан (включая проценты), размещенные в банках-участниках, в размере вкладов, но не более 150 000 гривень по вкладу в каждом банке, на день наступления недоступности вкладов.
Дважды в год Фонд публикует в официальных СМИ реестр банков-участников (либо временных участников) Фонда.
Стоит отметить: в случае нарушения банком-участником Фонда требований Закона Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц», банк переводится в категорию временного участника Фонда.
Банк, переведенный в категорию временного участника Фонда, обязан в письменной форме предупреждать граждан при заключении с ними новых соглашений на привлечение вкладов о том, что Фонд не гарантирует возмещения по этим вкладам.
Детальную информацию о системе гарантирования вкладов в Украине, список банков-участников Фонда
можно найти на сайте Фонда в Интернете:
http://www.fg.org.ua, либо обратившись в Фонд (01034,
г. Киев, ул. Ярославов Вал, 32а, тел. (8-044) 495-24-15).
КОЛЛЕКТОРЫ, ВЫБИВАЮЩИЕ ДОЛГИ - ВНЕ ЗАКОНА!
С наступлением кризиса, после катастрофического обвала гривни, тотального снижения уровня жизни и массовых увольнений сотни тысяч наших сограждан потеряли возможность гасить свою задолженность по кредитам в объемах, предусмотренных в договорах с банками. Из-за этого многим пришлось столкнуться с таким неприятным новшеством, как коллекторы.
На грани и за гранью фола
Коллекторские компании работают в финансово-банковской сфере и обязаны иметь соответствующую лицензию. В то же время законодательства, которое бы регулировало и лицензировало деятельность подобных компаний, в Украине нет. А значит, деятельность коллекторов – вне рамок правового поля.
Коллекторы заслужили нехорошую славу своими «методами» работы с должниками. В их арсенале – звонки и письма заемщикам, настойчивые визиты на дом, «разъяснительная работа» (попросту – мягкое запугивание) с родственниками, соседями, коллегами по работе. Зачастую все это происходит на грани (и даже за гранью) фола, при этом нарушается целый комплекс законодательных норм.
Так, оказывая давление на заемщика, коллекторы и банки подменяют ст. 62 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», которая устанавливает порядок и основания раскрытия банковской тайны. В частности, банки не имеют никакого права выдавать информацию о заемщике: адрес проживания, сведения о родственниках и т. д. Так же как и такие структуры, как коллекторские агентства, согласно ст. 231, 232 Уголовного кодекса Украины, не имеют права осуществлять сбор и использование такой информации. В конце концов, действия коллекторских компаний подпадают под состав преступления, предусмотренного ст.182 УК Украины – «нарушение неприкосновенности частной жизни, которое выразилось в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о личности без ее согласия».
Пока можно порекомендовать людям, которые столкнулись с коллекторами, просто не вступать с ними в контакт и не вести никаких переговоров, а стараться решить все проблемы по кредиту непосредственно с банком.
Коллекторов – в правовые рамки!
В Министерстве юстиции, где изначально заявляли о незаконности работы коллекторов и грозились запретить их работу в Украине, теперь хотят ввести их деятельность в правовое поле.
«Коллекторы получали информацию персонального характера о должниках и прибегали к неправовым методам влияния. Но неплательщик, как и любой гражданин, должен быть защищен, информация о должнике не может передаваться коллекторам без его согласия, – отмечает министр юстиции Николай Онищук. – Легализация коллекторской деятельности подразумевает лицензирование (этих фирм
– прим. ред.) и выполнение обязательных требований – по легализации офиса, уровню специалистов, ответственности. Правительство должно определить уполномоченный орган, который будет контролировать коллекторов. Это может быть Госкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку (ГКЦБФР), Госфинмониторинг, Минюст, Минэкономики. Компании, которые не пройдут лицензирование, будут вне закона, их деятельность будет караться».
В конце марта рабочая группа при Минюсте завершила разработку законопроекта, регулирующего работу коллекторских компаний (КК). Согласно проекту Закона «О внесении изменений в ст. 9 Закона «О лицензировании некоторых видов хозяйственной деятельности», лицензированию будет подлежать деятельность, «направленная на побуждение совершения должником действий по добровольному погашению задолженности в пользу кредитора (коллекторская деятельность)». Органом лицензирования предлагается сделать Минюст.
Планируется, что Министерство юстиции создаст госреестр коллекторских компаний: КК, отсутствующая в реестре, будет вне закона. Для коллекторской работы с конкретным заемщиком нужно будет получить письменное согласие должника и сохранять его конфиденциальные данные. Коллекторам запретят «вмешательство в личную жизнь должника, любые формы унижения, давления, запугивания или преследования».
Коллекторы получат право контактировать с должником только с помощью телефонной, почтовой или электронной связи.
В конце хотелось бы еще раз обратить внимание всех заемщиков банков: суд – единственная инстанция, имеющая право вмешиваться в систему отношений «клиент – банк». Все попытки коллекторских агентств вклиниваться в эти отношения, а тем более совершать на вас любое давление, – незаконны. В случае возникновения подобных инцидентов (независимо от вашей правоты или неправоты в конфликте с банком) следует немедленно обращаться с заявлением в милицию или прокуратуру. Закон – на вашей стороне.
Справка
Коллекторские агентства – это компании, занимающиеся возвратом долгов заемщиков, которые не платят банку в установленный срок. Банки заключают с коллекторскими компаниями договоры, дают доверенность, и коллекторы начинают работать с должниками. Размер вознаграждения коллекторов – от 10 до 60% от фактически возвращенной задолженности.
Прецедент
С принятием Закона «О предотвращении влияния мирового финансового кризиса на развитие строительной области и жилищного строительства» внесены изменения в Закон «Об ипотеке». В частности, банки наделены правами внесудебного изъятия залогового имущества. Тем не менее, данные изменения касаются только договоров, заключенных после 14 января 2009 г., – дня принятия изменений в Закон. Изъятие же имущества по кредитам, взятым до этой даты, может осуществляться только по решению суда.
